香港强积金怎么交？一文说清楚缴费标准

最近，一则关于“香港强积金账户平均余额突破70万港元”的新闻在社交媒体上引发热议。不少内地朋友看到后直呼惊讶：“原来香港人退休前攒了这么多？”也有人开始好奇：这个听起来有点陌生的“强积金”，到底是个啥？我们每月工资里扣的钱，又是怎么算的？今天咱们就来揭开它的面纱，聊聊这个和每个打工仔都息息相关的制度。

强积金，全名叫“强制性公积金计划”，简单说就是香港版的“养老金”。从2000年12月开始实施，只要是18到65岁、有收入的雇员和自雇人士，雇主和员工都得按比例往这个账户里存钱。它不像内地的社保那样由主导，而是交由私人金融机构管理，比如保险公司、银行旗下的基金公司等，大家可以选择不同的投资组合，钱是实打实进个人账户的。

那具体要交多少呢？目前的规定是：雇员和雇主各自缴纳雇员月薪的5%，上限是每月收入3万港元。也就是说，如果你月薪3万或以上，每月双方各交1500港元，合计3000港元进你的强积金账户；如果你月薪只有1.5万，那双方就各交750港元。这个比例看似不高，但胜在长期积累，复利滚存。

举个例子，一个25岁开始工作的年轻人，每月自己和公司共缴3000港元，按年均4%的投资回报率计算，到65岁退休时，账户总额可能接近70万甚至更高这和近期媒体报道的“平均余额”数据也基本吻合。当然，实际收益会因市场波动和个人选择的基金类型而有所不同。有人偏保守，选货币基金，稳但赚得少；有人敢冒险，投股票型基金，涨得多但也可能亏。

值得一提的是，强积金虽然强制缴纳，但也不是完全锁死。在特定情况下，比如永久离港、严重残疾或移民，是可以申请提取的。不过大多数人还是得等到65岁才能一次性或分期领取。这也让不少人开始关注：这笔钱真的够养老吗？

根据香港统计处的数据，2025年香港65岁以上长者的每月平均生活开支约为1.4万港元。而按照目前强积金的平均余额估算，如果分15年提取，每月能拿到的金额大约在3000到5000港元左右。显然，单靠这笔钱很难维持体面生活。这也是为什么很多香港人即使有强积金，依然不敢轻易退休，还得继续打零工、做兼职。

近年来，也有声音呼吁改革强积金制度。比如有人建议提高供款比例，或者引入“自愿额外供款”机制，鼓励年轻人多存一点。另外，关于管理费过高的问题也一直被诟病部分基金每年收取超过1%的管理费，几十年下来吃掉不少本金。对此，监管机构已推动降低费用透明度，并推出“预设投资策略”即“终身组合”，帮助不懂投资的人自动配置资产，随年龄增长逐步转向保守。

还有一点值得提的是，随着粤港澳大湾区融合发展加快，越来越多内地港人或港籍专才在大湾区城市工作生活。他们关心的问题是：我在深圳上班，还能参加强积金吗？目前来看，非在香港本地受雇的一般不强制参与，但如果雇主愿意设立跨境供款安排，理论上也可以延续。不过这类操作仍属少数，更多人是通过商业年金或储蓄保险等方式补充养老储备。

说到底，强积金只是香港人养老拼图中的一块。它提供了一个基础保障框架，但远不能解决所有问题。就像一位从事金融业的朋友说的：“别指望强积金让你退休后去环游世界，但它至少能保证你每天喝得起奶茶。”

在这个延迟退休、长寿时代来临的背景下，无论你在香港还是内地，早点规划财务、养成储蓄习惯，才是真正的“铁饭碗”。强积金就像一双跑鞋，帮你起步，但能跑多远，还得看你自己愿不愿意坚持走下去。