美国一半消费者爱用分期付款，年轻人尤其是Z世代和千禧一代最捧场

最近逛商场或者刷购物App的时候，你有没有发现，越来越多的人不再是一次性付全款买东西了？手机、电脑、甚至家电和化妆品，动不动就“分12期免息”“先用后付”。这已经不是什么新鲜事，而是一种越来越普遍的消费方式。根据美国零售业最新发布的调查数据，目前已有接近一半的美国消费者在购物时选择分期付款，其中Z世代95后和千禧一代80后至95年前是使用这一支付方式最频繁的群体。

这个趋势其实并不难理解。现在的年轻人收入增长速度跟不上物价上涨，尤其是房价、房租和日常开销的压力越来越大。一次性掏出几千上万块买台新手机或笔记本，对很多人来说确实有点吃力。相比之下，把一笔大额支出拆成几个月甚至十几个月的小额还款，心理负担小多了。再加上不少电商平台和信用卡公司推出“零利率分期”“前3期免息”等优惠活动，吸引力自然就上来了。

以苹果为例，现在买iPhone，官网直接提供最长24期免息分期，合作银行还会不定期推出额外减免利息的促销。像这样的操作，既让消费者更容易入手高价产品，也帮助品牌提升了销量。数据显示，2025年第四季度，通过分期方式售出的iPhone占比已超过35%，而在年轻用户中，这一比例更高。

不只是电子产品，时尚服饰、健身会员、美容项目这些原本属于“非必需”的消费，如今也越来越多地被纳入分期范畴。像Afterpay、Klarna这类“先买后付”Buy Now, Pay Later平台在美国迅速走红，用户可以在不申请传统信用卡的情况下，将一笔订单分成几期支付，通常前几期还不收利息。这种灵活又低门槛的方式，特别受年轻人欢迎。

有意思的是，虽然分期付款听起来像是“借钱消费”，但很多年轻人并不觉得这是在透支未来。他们更愿意把它看作一种“财务规划工具”。比如一位在旧金山工作的26岁设计师在接受采访时就说：“我每个月工资固定，房租和生活费占了一大半，但如果等到攒够钱再换电脑，可能要等一年。分期让我能及时更新设备，不影响工作效率，而且按时还清也不会多花钱。”

当然，这种消费模式也不是没有风险。尽管很多宣传都说“免息”，但一旦错过还款时间，滞纳金和后续利息可能就不那么友好了。有研究指出，约有三成使用“先买后付”服务的年轻人曾因忘记还款而产生额外费用。更让人担心的是，过度依赖分期可能导致消费失控原本只打算买一件衣服，结果看到“可分4期”，顺手又加了几件，最后总支出远超预算。

不过，从整体趋势来看，分期付款正在从“应急手段”变成一种主流消费习惯。就连一些传统上强调“全款支付”的行业，也开始主动拥抱这种模式。比如家具零售商宜家，现在在美国门店和官网上都支持多种分期选项；运动品牌耐克也在 checkout 页面显著标注“Split it with Klarna”，鼓励消费者拆单支付。

这种变化背后，其实是消费观念的深层转变。老一辈人常说“量入为出”“有钱才花”，而现在的年轻人更看重“即时满足”和“生活质量”。只要还款计划合理，提前享受更好的产品和服务，并不被视为挥霍，而是一种对自己生活的投资。

值得一提的是，这种趋势也不仅限于美国。在中国，花呗、京东白条、抖音月付等类似服务同样广受欢迎，尤其是在“双11”“618”这样的购物节期间，分期订单量常常创下新高。全球范围内，年轻人都在用更灵活的方式管理自己的现金流。

说到底，分期付款本身没有对错，关键是怎么用。它像一把双刃剑，用得好，能让生活更从容；用不好，也可能陷入债务泥潭。但对于Z世代和千禧一代来说，他们成长在一个信息透明、金融工具丰富的时代，比起盲目消费，更多人其实在尝试建立属于自己的理性消费节奏。

或许未来的购物方式会越来越“碎片化”不是按件买，而是按月付、按需还。而我们能做的，就是在享受便利的同时，守住自己的财务底线。毕竟，再好的分期，也分不了生活的压力。该省的省，该花的花，心里有数，日子才能过得踏实。